学生ローンBB

学生ローンやキャッシングを効率よく探す！

2009-04-15T02:50:04Z

学生ローンやキャッシング関連サイトを効率よく探す方法を紹介したいと思う。
検索サイトを使ってキーワード検索するのもそれはそれで問題ないわけだが、中には全く関係のない紛らわしいものまでヒットしてしまうことがよくあり、そのようなものばかりが検索結果に表示されると不快な思いをするものである。
そこで便利なものとして学生ローン・キャッシングサーチや、e-学生ローンが重宝である。
検索機能とカテゴリ別検索など利便性も高い。
この2つは共に学生ローンとキャッシング関連ものを限定で掲載しているので、いわゆる「まぎれ」というものがない。
こんな経験はないだろうか?
学生ローンや消費者金融の企業サイトを探しているのではなく、貸金業法や利息制限法、出資法などの関連法について詳しく調べたい・・と。
このような場合、特に無関係な「雑音」にぶち当たることがよくあるのだが、「学生ローン・キャッシングサーチ」や「e-学生ローン」では見事なまでに整理されているので、使い勝手が物凄く良いのだ。検索中に「雑音」ばかりツモらされると、ストレスも溜まるし何より時間が無駄である。
「時は金なり」というように、「時間」を大切にすることは仕事の効率化も図れるし、今後の人生にも必ず役に立つものだと思う。

]]> 逆を言えばボーッとする時間というのも時としては必要な場合があるのも事実だ。
「無」の境地に入り、日頃のイヤなことを忘れ、ストレスを溜めない工夫はこうした時間から生まれるのかも知れない。
しかし、それに費やす時間量が行き過ぎると、それは単なる怠け者として烙印が押されることになるので注意したいところだ。
やはり無駄な時間はなるべく避け、有意義なものに使った方が良いに決まっているのである。
まわりくどい言い方をしてしまったかも知れないが、何かを探すときは、それなりの専門サイトを使った方がより便利にインターネットを楽しむことができるのである。

学生ローンとキャッシングを極める！

2009-04-14T08:53:02Z

学生ローンは学生専門の消費者金融であり、社会人は一般の消費者金融でキャッシングするのが現在の日本の消費者金融事情だ。
この2つの共通項である「キャッシング」について、ユーザーの視点で情報を公表するものは意外と少ない。こうした類のものは100のうち99は何らかの見返りを期待して運営されているものである。しかし、残りの「1」にはかなり有益な情報を齎してくれるものがあるのだが、その1つがキャッシングHelpである。
また、学生ローン完全比較もそうだ。
キャッシングHelpで特に強調する点は、キャッシングには良いキャッシングと悪いキャッシングがあり、自分の人生においてプラスとなることについては、キャッシングは決して悪いものではないと謳っている点である。これは私も同感であり、他の頁でも同じようなことを書いた。
確かにキャッシングには悪い面も多いのは事実である。
ギャンブルに講じるあまり、借金にどっぷりとつかってしまうのは典型的な例であろう。
「借金病」という病もしかり、借金がゼロになると用もなくキャッシングする人もいるほどだ。
こうした人達にとっては、確かに学生ローンや消費者金融というものは世間からすれば、ましてやその家族から見れば迷惑極まりない存在なのであろう。
「こんな会社が世の中にあるからいけないんだ！」と思う気持ちもわからないでもない。
しかし世の中には消費者金融を頼りにしている人もかなり多く存在するのだ。

]]> 例えば給料日前のどうしても済ませなくてはならない公共料金の支払い、家賃、生活費等々、「給料日まであと10日」という状態であっても、これらの支払いを滞納することは望ましいことではない。
確かに10日位の延滞であればさほど問題とはならないが、「信用」は多少落ちてしまうだろう。また、支払い方法が自動引き落としの場合は最悪である。
自動引き落としの場合、引き落とし日に指定の口座に資金が不十分であると、「10日後に支払いたい」といっても処理上難しく、何らかの手続きが必要となり面倒なのだ。
一番面倒でない方法は、翌月に2ヶ月分引き落とされるのを待つという方法だが、これをあまり繰り返すと信用を失墜することになる。
このような場合に「キャッシング」が重宝するのだ。
一時的に資金を調達し、その場を凌ぐわけだが、給料が出たら返済してしまえば利息は10日分だけで済む。さらに社会的信用も維持できるというわけだ。
消費者金融をこのような形で利用することは、利用者が助かるだけでなく、支払いに充てたガス会社や電力会社なども助かるわけで、社会的にも貢献しているといえるのだ。
テーマの本筋がずれてしまったが、「キャッシングHel」や「学生ローン完全比較」では、キャッシングに対する考え方と役に立つ情報を多く発信している。ぜひ参考にしてもらいたいものだ。

キャッシングと多重債務者問題を統計情報から一刀両断！

2009-04-14T07:58:35Z

ここ最近の金融新聞等を見ていると、「多重債務者が減少した」という記事を見かけることがある。政府や一部の弁護士・司法書士等の法曹関係者らによれば、貸金業法の規制強化や、弁護士たちの活動が実って実現した、「喜ばしいデータである」との見方を示す者もいるほどだ。
しかし、これらのデータは一体どこから出てきたものをそのように評価しているのだろうか?果たしてそのデータは、信憑性のあるものなのだろうか?
そこで調べてみたところ、全情連（全国信用情報センター連合会）のホームページで、消費者金融利用者の動向をデータベース化し、それを提出してほしいと金融庁から依頼があったことを公表し、既に提出済みであることを表明していることがわかった。
この「データベース」とは、具体的にどのようなものか?一見しただけでは素人には何がなんだかわかりづらい。そこで全情連では、データベースの表の見方などを具体的に解説したものを、後から公表している。一方、学生ローンのデータベースでは、全情連が公表した「データベースの見方」を、更に詳しく解説しているので紹介したいと思う。
まず、「統計データ」とは何か?からはじまるわけだが、「統計データの読み方」・「延滞情報が有る者と無い者のデータの変化」・「登録人数の減少」・「残高が在る者の登録データ数の減少」を、それぞれ詳しく解説する。
特に目を引くものは、「多重債務者は本当に減ったのか」・「多重債務者は実は水面下に隠れてしまっただけではないのか?」という衝撃的な分析内容である。

]]> これはいったいどういうことなのだろうか?
このデータをまとめあげたのは、信用情報期間最大手の全情連である。（2009年6月より、指定信用情報機関として株式会社テラネットが業務を継承し、社名も日本信用情報機構となる）
しかも提出先は金融庁というお上だ。これらのデータに誤りがあるとは思えないのだが、よくよく読んでみると確かに頷ける論理なのだ。
結論を先に述べると、全情連の統計情報は確かに正しい。誤ったものを金融庁に提出するはずもなく、数字の上では確かに正確無比なものであるのだ。
しかし、よく考えてもらいたい。これらの統計情報に反映されるデータは、あくまでも正規の貸金業者から借り入れたデータである。正規の貸金業者とは、貸金業法第3条の登録要項を全て満たした貸金業者ということである。
つまり、ヤミ金のデータは含まれないのだ。
まず整理して順に説明しよう。貸金業法の規制強化・金利の締め付けにより、キャッシング会社では過去に前例をみないほどの「貸し渋り」に入っているのだ。
これによって、借りりたくても借りられない人々が一気に急増した。
一方、今までは貸金業法第3条の登録要件を全て満たしていた正当な消費者金融の中で、法改正による超低金利の金利規制強化についてゆけず、やむなくヤミ金化した業者も雲霞の如く増えたのである。
正規の貸金業者で借りられない人々が急増し、ヤミ金業者も急増すれば需要と供給のバランスからいって、ヤミ金利用者がたちまち増えるのは至極当然の結果なのである。
しかし、これらのようなヤミ金利用者のデータは決して表に出てこない。
よって、多重債務者は水面下に眠ってしまっただけであって、決して実数が増えたわけではないというのが、学生ローンデータベースの見解なのである。

学生ローンの悪い使い方

2009-04-14T05:40:00Z

学生ローンや消費者金融では常につきまとう話として、儲け話（マルチ商法など）に騙されてしまうというケースがよくある。これらのような話は、「儲かる話」にばかり気を取られ、いくらまわりから注意されても耳に入ってこない、あるいは冷静な判断ができなくなってしまい、つい相手の口車にのせられ、被害にあってしまうといったケースが後を絶たないのだ。
これらを冷静に判断するには、やはり実際の被害者の話を聞くのが一番である。しかし、そうは言っても自分のまわりにそうそうそのような経験を持った人間がいるとは限らない。もしいれば、既にその人からいろいろな話を聞き、情報として入っているだろう。そういう人はこの手の話には引っかからないものだ。
しかし、自分の周りにそのような経験を持つ人間がいない場合、やはりインターネットを利用するのが一番だ。学生ローン被害者友の会は、実際に詐欺被害にあった経験者が、その資金を学生ローンで都合つけたという話が載っている。また、このような被害は何も詐欺的案件だけではない。ギャンブルやいかがわしい店等のいわゆる「浪費」にも度々使われることがある。学生ローンとホストクラブでは、正にホストクラブで浪費してしまった売掛金を、学生ローンで借りて支払いを済ませたという経験談を告白している。

]]> 上で紹介するような事例はほんの一例である。
こうした例が表面化することは氷山の一角にしか過ぎず、実際には泣き寝入りしてしまうケースがほとんどだ。警察に相談してもほとんど相手にされず、事件として受理されたところでろくに捜査もされないのが実情なのだ。
ホストクラブで散々遊んだ金を学生ローンで用立てるという話は、単なる浪費癖であり、こうした債務者は保護する必要はないと思う。事実、「破産」はギャンブルなどの浪費に使ったものは免責されないというルールがあるので、法律でもこうした浪費による借金は保護しないというのが通説なのだ。
一方、学生ローン被害者友の会に出てくるような案件はいかがだろうか?
これは債務者が被害者である。被害者である以上、保護されるに値するのだろうか?
「保護する」ということは、「借金を免責する、つまり返さなくて良い」ということになるが、そうなると最終的な被害者は貸金業者ということになる。
学生ローンが最初の融資段階で、これらのことを承知の上で融資をしたのであれば、「共謀」ということになるので最終的な責任を負う義務もあるであろう。
しかし、学生ローン側は最初の時点では貸し付けたお金が、実際に何に使われるのかは知らないのである。したがって、この場合は気の毒だが債務者が責任を持って支払いをしなくてはならない。そうでなければ、債務者は全て「設け話に使ってしまった」と言うだけで、借金がチャラになってしまう。そんなバカな話はない。借りる側も借りる相手と騙された相手を区分して考える必要があり、最終的には自己責任であることを認識しなければならないのである。
要は、借りる前にしっかりと確認をすることが重要であり、詐欺師に騙されることのないように、日頃から教養を身につける努力も必要と考える次第である。

学生ローンの全てを知る！

2009-04-13T08:35:55Z

学生ローンに関する情報というものは、優劣交えて幾多にも及ぶものがある。学生ローンの全容を詳しく知るには、とことん学生ローンの解説などを読み漁ることである。ただなんとなく「借りられればいい」的な、安易な考えで学生ローンに手を出すのは決して良いことではない。例えば最初は借りることばかり考えがちだが、借りた後のことは考えているだろうか?甚だ疑問である。
例えば「返済どうしても約束した日に間に合いそうも無い」とか、「既に遅れてしまった」などの場合はどうするか・・
これは何もわざわざ実際に体験しなくとも、情報として入手することが可能なのだ。
ことわっておくが返済の延滞を実際に体験する必要は全くない。それは、即ブラック情報が登録され、今後の金融機関との取引に悪影響が出るので、それだけはぜったいに慎むべきである。
やはり一番良い方法は、ネット検索してみることだと思うのだが、検索する時にちょっとしたコツがあるのでお教えしたい。
単純に「学生ローン」や「学生キャッシング」などのビッグキーワードで検索してもあまり意味がない。「学生ローン」＋「お役立ち情報」とか、「学生ローン」＋「比較」等のキーワードで探した方が、結構ためになるものが見つけられる場合が多いのだ。
なぜビックキーワードではダメかというと、これらは「SEO」という手法で既に上位表示対策が練られた、商用サイトが上位に出てきてしまうからである。

]]> しかし、「学生ローン」＋「お役立ち」等の超スモールキーワードでしかヒットしないWebサイトは、単に情報伝達もくてきで運営されているものが大部分を占めているので、ビッグキーワードでの常連が施しているような「上位表示」の為の対策がほとんどされていないのである。
無料で上質の情報をもたらす彼らのサイトは、商用目的ではないのでSEO対策をする必要がないのである。むしろそのような手法を施しているホームページというものは、ほとんど内容がなかったり、見る人にとってあまり有用とは言えないものが非常に多いのだ。
やはり見る人にとって、いかに役に立つ情報を発信しているか、いかに関連性の高いものにリンクしているかが検索エンジンにも評価されるのだと私は信じている。
話が反れたが、学生ローンのノウハウというものを熟知した人間はたくさんいる。
彼らの発する声に耳を傾け、様々な情報に目をやることで、「全て」が見えてくるのである。
断片的なもの、ある一方の角度からしか見ない物の考え方は、今からやめるべきである。
アンテナを常に365度に向け、どんな些細なものも見逃さない超高性能な受信機が必要なのである。
そうは言っても、学生ローンの初心者にそのような芸当は無理かも知れない。
そこで、高性能アンテナを装備した彼らの情報を有用に活用してもらいたいと思うのである。

クーリングオフについて

2009-04-13T08:00:13Z

学生ローンで「クーリングオフ」とはちょっとピンとこないかも知れないが、金銭消費貸借契約にもクーリングオフは存在するのである。
クーリングオフとは通常、何かの商品を購入した際に、7日以内であれば契約を解除できるというものだが、学生ローンにおいては無利息で元金のみを返還し、契約を解除する行為がこれに該当する。クーリングオフの良い点は、実際に学生ローンを使ってみて、無利息で経験できる点が大きい。一度使ってしまえば、次からは何の抵抗もなく利用できるし、短期間での利用ならば尚更この制度は積極的に利用すべきであろう。
ここで一つ面白いものを見つけたので紹介したい。学生ローンが収入源、これはちょっとやり過ぎという感もするが、見てみると確かに「できてしまう」のである。何ができるかと言うと、学生ローンで小遣いを稼いでしまおうという話だ。
学生ローンでは友達を紹介すると「紹介料」というものが貰えるサービスがある。
この「紹介料」実は利用金額によって貰える金額が違うのだが、利用額が大きければ大きいほど貰える金額も大きくなる。
ところが「利用期間」については明確な規約を定めている会社は少ない。
ここに目を付けたのが、「紹介料稼ぎ」というわけなのだ。

]]> つまりクーリングオフを利用して、短期間で借りたものを返してしまえば、紹介料がまるまる儲けという話なのだが、果たして現実的なものかどうかは疑問である。
そこでいろいろと調べてみたのだが、学生ローンでは最高で5千円もの紹介料を出している会社が結構あるのだ。もし、学校の仲間とグルになって、10人が5千円の権利を得られる金額を借りて、すぐに返済した場合、5万円もの収入になる。これを借りに3社ほど同じ手口を使うと15万円もの荒稼ぎなのだ。ちょっとしたバイトより短時間で高収入が得られる計算だ。
これが100人ともなれば大変な額である。
この手の話は考える人も多いと思うが、実際に実行する人はどれほどいるのだろうか?
おそらくあまりいないのではないかと推測している。
その理由は、あまりにも多ければ学生ローンも何らかの対策を立ててくるはずなのだが、現在のところそした動きは見られない。
いろいろと検証した結果、確かにクーリングオフと組み合わせることでちょっとした小遣い稼ぎはできるが、あんまりやると学生ローンに目を付けられるので、やはりマジメにアルバイトをコツコツとやる方が賢明である。

学生ローンの借金が銀行などにも反映されるか

2009-04-13T06:31:25Z

学生ローンで借金した事実が、銀行などにも影響が出るのか?という問題がある。
銀行のカードローンは一般の消費者金融に比べて、金利も低く利便性が高い。
そのことから、多くの消費者は銀行系のカードローンを好む傾向にあるが、これは「銀行」というブランドのイメージも相当な影響力を齎しているのだろう。
そこで気になるのが、学生ローンで借りた借金の情報は銀行にも知られてしまうのか?という心配があると思う。なぜなら、学生が銀行から借り入れることは難しい為、とりあえずは学生ローンで都合をつけて、社会人になったら銀行系のカードローンに乗り換えようという学生が多いからだ。
しかし、学生ローンでの借金が原因で借りられないとなると、少々問題である。
これらの問題は、「信用情報」という複雑な問題が絡んでくるので、少し丁寧に説明したいと思う。これまで「信用情報」は「信用情報機関」が貸金業者向けにサービスを展開してきたが、貸金業法改正により、2009年6月より「指定信用情報機関」として生まれ変わる。因みに指定信用情報機関についての詳しい説明は、学生ローンBigの、学生ローンにおける信用調査を参考にしてもらいたい。
実は今までの信用情報機関は銀行系・信販系・消費者金融系の3つに大きく分類されており、それぞれが独立して運営がなされていた。
その為、学生ローンの借金が銀行に知られることはなかったのである。
もちろん、「三者協」と言われるブラック情報のみを交流するものも存在したが、ホワイト交流についてはこれまではなかったのである。

]]> ところが、指定信用情報機関が発足した背景には、多重債務者救済を大前提として「総量規制」の導入によるものが大きく、総量規制の実現には信用情報機関の1本化と、1本化できない情報機関についてはホワイト情報の交流も必須となったわけなのだ。
因みに「ブラック情報」はそのままの意であるが、「ホワイト情報」とは、延滞もなくごく普通の取引がなされている情報のことである。
これらのように、指定信用情報機関の1本化と、ホワイト交流こそが今までは守られていた信用情報に関する大枠の概念が、もろくも崩壊する火種となってしまったのである。
これらの問題は、多重債務者をこれ以上出さいようにとの配慮からなされたものであるが、このような人達が「借りたくても借りられない」という皮肉な現象を増幅させてしまったのである。
結論を言うと、今まではほとんど問題が無かった学生の借り入れが、今後は銀行等のカードローンにも、学生ローンの借り入れ情報が反映されてしまう為、慎重にならざるを得ないと考える。

学生ローンは本当に家族に連絡しないのか

2009-04-13T04:05:25Z

どの学生ローンのホームページを見ても、「親や家族に連絡は行きません」とか、「勤務先・アルバイト先にも連絡は行きません」とのフレーズをよく見かけるが、果たして本当なのだろうか。
これにはちょっとした疑問を抱かずにはいられない。
もし本当なのだとしたら、学生ローンは実家の住所や家族情報まで聞きだす必要はないのではないだろうか?そう思うと検証せずにはいられない性分なのて、いくつか考えてみた。

1.個人情報保護法で考察する
この問題を検証する上で、この法律を避けて通るわけにはいかない。
おそらく現在日本に存在する法律の中で、最も関連付けられる法律の1つだと考えるのだ。
まず考えねばならないのが、個人情報保護法の概念であろう。
この法律をよくよく調べてみると、全ての業者が対象となるわけではなく,個人情報の取り扱いが5千件を超える業者に科せられるものである。
同法で禁止する行為の概要は、個人情報を取得し、それを利用する場合は本人の同意を必要とする内容のものである。
因みに「個人情報の取り扱いが5千件」というものは、例えば1店舗で経営するクリーニング店や美容室などでは、5千件もの顧客を抱えているとは到底考えづらく、同法の対象とはならない。
学生ローンではゆうに5千件を超えると思われるが、仮に5千件未満だったとしても、学生ローンでは「信用情報機関」を利用する為、同法の対象業種となるわけだ。
では話を戻すが、個人情報保護法では「本人の同意なく取得した個人情報は、利用してはならない」とある。
これを学生ローンにあてはめると、債務者から聞き出した実家の住所・親の氏名を使って、督促状などを出してはならないという解釈になる。
つまり、情報を取得するまでは違法行為とはならないが、同意なく聞き出した親の名前を勝手に使用し、親宛に手紙などを出した場合は「違法」となるのだ。

]]> では、なぜ学生ローンは親の名前まで聞き出すのか?
もう少し深く掘り下げてみると、学生ローンは本人宛の「督促状」は当然出すわけだが、親と同居の場合に、この通知を勝手に見られ、慌てて学生ローンに問い合わせるケースが想定できる。
この時に学生ローンとしては、電話の主が本当に親なのかどうかを確認する必要がある。
しかし、元々親の氏名が分かっていなければ確認のしようがない。
また、本人確認の際にも生年月日や通っている学校名などでは不十分かもしれない。
そんな時に親の氏名等も併用して本人確認をするのではないだろうか?
学生ローンは正規の貸金業者としての「登録」を受けた業者である。
本人以外の第三者に連絡をするという行為は、個人情報保護法のみならず、貸金業法にも抵触する。登録業者がこのようなことをするとは到底思えないのだ。
やはり想定したようなことが目的で、家族情報等を聞き出しているのだろうか?
もし、本人の同意なく勝手に親宛に連絡などした場合、苦情が相次ぎ営業停止等の処分が下されても不思議ではない。
これらを全て踏まえた上で考えた場合、真実は分からないが、違法行為を公然とする筈もないので、やはり本人確認という意味合いが強いのだろうか。

学生ローンの使用目的と与信枠の関係

2009-04-13T03:03:00Z

学生ローンでは基本的に借り入れた資金使用目的は自由である。「基本的に」というのは、学生ローンには「目的別ローン」を採用する業者もあり、必ずしも「自由」でない場合もある為だ。
「目的別ローン」とは、簡単に説明すると使用目的によって、金利などの面で優遇したサービスを受けられる学生ローンの金融商品である。
この場合、「使用目的」に特化した特約であるので、何に使うかによってこのサービスを受けられたり、場合によっては受けられない場合もあるのだが、仮に受けられなかった場合でも「通常契約」は可能であることが多い。
「目的別ローン」の場合、使用目的を明確にすることによって、貸し付けた資金が健全なことに使われることを確認し、低金利・大口融資を目玉とするものであるが、なぜ借入金が健全なものに使われるとそれらのサービスが受けられるのか?
これは学生ローン業者の思惑が大いにあるのだが、その「思惑」をいくつか列挙してみたい。

1.例えば使用目的が「ピアノ購入」だったとしたら・・
この場合、万一債務者が返済不履行になった場合、業者側からすればピアノを購入したことを分かっているので、予め「ピアノ」という動産物を差し押さえることができる。
「無担保金融」でありながら、担保を有しているようなものなのだ。

しかし、一番の大きな理由は、差し押さえ目的ではない。
2.「目的ローン」を扱うことで、通常よりも安い金利を謳うことができ、顧客の目を引く効果がある。
一番の理由はコレであろうと思う。
とにかく他社よりも圧倒的に安い金利をチラつかせることにより、言葉は悪くなるがデパートなどでいう「特ダネ商品」でお客を釣るという営業手法だ。

]]> 3.マルチ商法などの悪質業者がらみでないことを見極める目的
マルチ商法・投資話は高額なものが多く、えてしてこれらの話は後々になってトラブルとなるケースが多い。それとは逆に、本当に「ピアノを買った」とか、「海外旅行に行った」というものはトラブルとなるケースが少ない。
その為、学生ローンでは「貸し付けた資金が何に使われるのか」ということは極めて重要な要素なのである。
目的ローン成立要項として、使用目的を証明できる書面を徴求することによって、後々のトラブルリスクを回避することが狙いとされているわけなのだ。

フリーローンにおける目的別利用限度額
上では目的ローンに限ってのものを解説したが、一般的には使用目的自由の「フリーローン」が圧倒的に多く利用されている。
では、フリーローンにおいても使用目的によって利用限度額に差は出るのだろうか?
答えは「Yes」である。
前述のように、投資話のようなものは後々トラブルとなる可能性が高い為、学生ローンはまずそのあたりを疑ってかかる。疑いが晴れない場合、グレーと判断して枠を若干絞り気味にするのだ。「クロ」と判断すれば枠は付けてもらえない。すなわち融資不可となるわけだ。
「シロ」であった場合、他の要素を加味して限度枠を設定することになる。